Fragen und Antworten zu einer Hausratversicherung

1. Bietet eine Hausratversicherung auch Schutz für Sachen, die ich auf Reisen bei mir führe?

Bei vorübergehenden Reisen, die weniger als drei Monate dauern, ist der mitgeführte Besitz eines Versicherungsnehmers über eine sogenannte Außenversicherung im Rahmen der Hausratversicherung bedingungsgemäß mit abgedeckt. Eventuell gelten jedoch geringere Entschädigungsgrenzen. Überdies ist auch hier, wie in der Hausratversicherung, der einfache Diebstahl nicht mit versichert. Es ist somit ratsam, zusätzlich eine gesonderte Gepäckversicherung abzuschließen.

2. Ist der Besitz eines Untermieters über die persönliche Hausratversicherung mitversichert?

Das Eigentum eines Untermieters ist nicht über die Hausratversicherung des Versicherungsnehmers mitversichert. Der Untermieter muss seine Sachen eigenhändig versichern.

Wird jedoch ein möbliertes Zimmer vermietet, sind die Besitztümer, die der Untermieter mit Zustimmung des Versicherungsnehmers benutzt, weiterhin versichert.

3. Was sollte man beachten, wenn man häufig lange Zeit auf Dienstreisen und Auslandseinsätzen ist?

Es ist dringend empfehlenswert, bei einem längeren Urlaub oder beruflich bedingter, längerer Abwesenheit vom Wohnort, die Hausratversicherung vorab zu informieren. Länger bedeutet hierbei gewöhnlich mehr als 60 Tage. Wird eine längere Abwesenheit der Versicherung nicht mitgeteilt und entsteht in dieser Zeit ein Schaden, so kann eine Versicherung die Zahlung verweigern. Bei längerer Abwesenheit ist es ratsam, eine Person des persönlichen Vertrauens mit der regelmäßigen Kontrolle von Haus oder Wohnung zu beauftragen.

4. Wenn ein Sohn den Wehr- bzw. Zivildienst in einer anderen Stadt absolviert, benötigt er dann für seine Sachen eine eigene Hausratversicherung?

Solange der Sohn eines Versicherungsnehmers keinen eigenen Haushalt gründet, ist sein Besitz im Rahmen der elterlichen Hausratversicherung für die Dauer des Grundwehr- oder Ersatzdienstes mitversichert.

5. Was geschieht mit einer Hausratversicherung bei  Trennung oder Scheidung?

Die meisten Hausratversicherungsverträge sehen folgende "Ehegatten-Regelung" vor:

Zieht bei einer Trennung von Ehegatten der Versicherungsnehmer aus und bleibt der andere Ehegatte in der bisherigen Ehewohnung bzw. dem bis jetzt gemeinsamen Haus zurück, so gelten als Versicherungsort der neue Wohnsitz des Versicherungsnehmers und die bisherige Ehewohnung bzw. das bisherige Haus. Allerdings gilt dies nur vorübergehend bis zu einer Änderung des Versicherungsvertrags oder längstens bis zum Ablauf von drei Monaten nach der nächsten, auf den Auszug des Versicherungsnehmers folgenden Prämienfälligkeit. Danach greift die Hausratversicherung nur noch am neuen Wohnsitz des Versicherungsnehmers. Der ehemalige Partner muss einen eigenen Versicherungsvertrag abschließen. Die gleiche Regelung tritt bei zusammenlebenden Paaren in Kraft.

6. Verliert man seinen Versicherungsschutz, wenn man die Waschmaschine laufen lässt und kurz die Wohnung verlässt, um etwas zu besorgen?

Die Rechtsprechung hat entschieden, dass eine kurze Abwesenheit aus Haus oder Wohnung keine grobe Fahrlässigkeit darstellt. Explizit bedeutet dies, dass Sie bei kleineren Besorgungen den Versicherungsschutz Ihrer Hausratversicherung nicht einbüßen.

7. Was versteht man unter Entschädigungsgrenzen?

Eine Entschädigungsgrenze ist die Höchstgrenze, bis zu der eine Hausratversicherung leistet. Für einzelne Schäden können im Vertrag unterschiedliche Höchstentschädigungsgrenzen festgelegt sein, beispielsweise für den Verlust von Bargeld. Diese Grenzen werden entweder als Prozentsatz von der Versicherungssumme oder als Höchstbetrag festgelegt. Sie sollten daher genau prüfen, ob Sie mit Ihrer Hausratversicherung alle Gefahren ausreichend abgesichert haben.

8. Was sind Überspannungsschäden, sollten diese versichert werden?

Überspannungsschäden sind Schäden, die an elektrotechnischen/ elektrischen Einrichtungen durch überlagerte Spannungsspitzen oder eine unzulässige Nennspannung entstehen. Ursache können beispielsweise atmosphärische Entladungen durch Blitze sein, welche sich über das Stromnetz fortsetzen.

Diese Überspannungsschäden sind in einer Hausratversicherung, mit und ohne Mehrbeitrag, in den Versicherungsschutz einschließbar. Hierbei sollten jedoch die unterschiedlichen Entschädigungsgrenzen bei den verschiedenen Anbietern berücksichtigt werden. Schäden, die als Folge eines Brands oder einer Explosion entstehen, sind üblicherweise mitversichert. Es ist sehr empfehlenswert diese Klausel in den Vertrag einer Hausratversicherung aufzunehmen, sofern man Fernseh-, Audiogeräte oder einen Computer besitzt.

9. Was bedeutet grobe Fahrlässigkeit und wann liegt sie vor?

Unter Fahrlässigkeit versteht man die Außerachtlassung von normalen Sorgfaltspflichten. Sorgfaltspflichten sind Verhaltensregeln, durch die Schäden normalerweise vermieden werden können. Grobe Fahrlässigkeit liegt beispielsweise vor, wenn Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung für längere Zeit verlassen und dabei Türen und/ oder Fenster offen lassen. Auch brennende Kerzen für längere Zeit unbeaufsichtigt zu lassen und so den Ausbruch eines Feuers zu begünstigen, ist grobe Fahrlässigkeit.

10. Welche Extras sollten zusätzlich zum Hausrat-Grundschutz in den Vertrag eingeschlossen werden?

Wir empfehlen, den vertraglichen Einschluss folgender Klauseln zu berücksichtigen:

• Überspannungsschäden an technischen Einrichtungen und Geräten
  
  
• Diebstahl von Hausratgegenständen aus einem verschlossenem Kfz
  
  
• Fahrraddiebstahl in ausreichend hoher Summe (zumeist werden Entschädigungsgrenzen prozentual in Bezug auf die gesamte Versicherungssumme angegeben)
  
  
• Sengschäden (dies betrifft alle Schäden an Hausratgegenständen, die nicht durch ein offenes Feuer entstanden sind)
  
  
• Implosion von technischen Geräten
  
  
• Elementarschäden wie Überschwemmungen, Erdrutsch und Erdsenkungen